如何挑選一款合適的重疾險？

今天我們從以下幾方面來講講重疾險：

｜NO.1｜重疾險類型

? ? ?按照現在比較流行的分類，重疾險分為消費型和返還型，不同的人群適合不同的類型。

消費型：又可分為短期、定期、終身型。通俗講， ???????

消費型就像“租房”，比如A花1000元/年,交費20年購買保額為20萬元的定期消費型重疾險，總共花費2萬元，如在20年內不幸患病，保險公司賠付20萬元，如20年內未患病，保險責任結束，相當于A消費了2萬元。

返還型：又可分為定期、終身、分紅和非分紅型。

通俗講，返還型就像“買房”，還是剛才的例子，A花2000元/年交費20年夠買保額為20萬元的定期返還型重疾險，總共花費4萬元，如在20年內不幸患病，保險公司賠付20萬元，如20年內未患病，保險公司返還4萬元給A。

“什么？不出險我還能有4萬元？那當然是返還好啊。”不一定！假設你用2萬元買了消費型，另外2萬元用于其他渠道投資，也許比收益已經遠遠超過4萬元了

? ? ?總結：如您保險預算少，保障意識高，投資能力強，或給兒童投保，請選擇消費型重疾險；如您是土豪，看重保障全面性，或懶得理財，請選擇返還型。這里也給大家透露一下，小編為了將保險姓保貫徹到底，選擇了消費型重疾險，也認為并建議大多數人應該購買消費型重疾險。

｜NO.2｜重疾覆蓋種類

關于一款重疾險覆蓋的病種多少以及是否越多越好，給大家的建議是在選擇重大疾病保險時，除了協會規定的25種重大疾病以外，更多地應該去關注保額保費，重疾和輕癥理賠次數，疾病是否分類、是否有豁免，免責條款等內容，而非僅僅糾結于疾病種類，為一些不必要的疾病覆蓋而付出高昂的保費。當然在同等條件下，覆蓋重疾種類越多越好。

｜NO.3｜輕疾種類及比例

輕癥一般可以通俗理解為重大疾病早期發展階段或者重大疾病可采取先進技術微創治療的階段。一般來說輕癥較重疾治療效果較好，花費較少，但也必須治療！小編建議投保覆蓋輕癥的品種。

舉個栗子，在保險世界里，惡性腫瘤算是妥妥的重疾，但不含原位癌，這只能算輕疾。什么是原位癌，麻煩小伙伴自行百度。再舉個栗子， 冠狀動脈搭橋術是重疾，但冠狀動脈介入手術（非開胸手術）便在輕癥范圍內了。藏保君建議重疾險最好能包含部分高發輕癥責任，如早期癌癥、不典型的急性心肌梗塞、以及輕微腦中風等。

輕癥的賠付比例：一般在重疾保額的20%-30%左右，如A購買50萬保額，輕癥賠付比例20%，等待期后患輕癥，則賠付10萬元，重疾責任依然有效。

｜NO.4｜賠付次數分組及間隔期

? ? ? 這個好理解，大家根據自身需求可以選擇單次賠付或多次賠付產品。可能有些小伙伴想，現在環境這么差，患兩次重疾也不是不可能，如果購買單次賠付產品，一旦患病再想購買重疾幾乎是不可能的了，還是買多次賠付吧。其實不然，多次賠付產品往往更貴，那同樣價格能買到的保額自然更低，如果不能兼顧，小編建議將單次賠付產品保額做到足夠高來分散風險。

? ? 疾病分組：保險公司為了降低理賠風險，往往會將多次賠付產品覆蓋病種進行分組，同一組的病種只能理賠一次。舉個栗子，重疾種類分為ABCD四組，E客戶患一種A組疾病，獲賠保額，下次如再患屬于A組的疾病，則保險公司不賠付，如患一種BCD組疾病，才賠付保額。如果保險公司坑爹，將兩款高發疾病分在一組，那這個多次賠付也就沒有什么意義了。

? ? 間隔期：兩次賠付的間隔時間。直接舉例子吧，A購買了一款間隔期為180天的多次賠付重疾險，不幸患病，獲賠保額。如在180天以內A再次患另一種重疾，則不能得到賠付，如180天以后患不同種類重疾，正常賠付。

因此，重疾分組和賠付間隔期會限制多次賠付效果，這也是小編建議在預算有限時盡量購買高額度的單次賠付重疾險的原因之一。當然，現在也有不少多次賠付產品有著呆萌的價格，那也是不錯的選擇。

｜NO.5｜等待期

又稱觀察期或免責期，是指壽險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。等待期中患病，保險公司往往退還已交保費，合同結束。設置等待期是為了防止投保人逆選擇，如投保人A明知自己已經患病，馬上投保重疾險，向保險公司理賠。一般重疾險等待期為90天或180天。等待期越短越好。

｜NO.6｜豁免條款

這點小編認為很重要。保費豁免是指在繳費期內，投保人或被保險人達到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，而保險合同仍然有效。

現在市面上較新的重疾險產品大多都自帶被保險人豁免（重疾輕癥），即如投保人A為自己購買一款20年交20萬保額的重疾險，自帶被保險人豁免條款，假設A在合同生效第二年患輕疾，即可獲賠輕癥對應保額，同時免繳剩下的18年保費而其他保險責任還在。

如投保人A為他人購買保險，最好也能讓投保人可選附加投保人豁免條款。舉個栗子，丈夫為妻子投保，附加投保人豁免，如丈夫患病，即妻子這張保單免繳后續保費，而責任繼續有效。

｜NO.7｜特定疾病額外賠付

舉個栗子，有一些重疾險會針對某些特定疾病額外多賠付20%，如投保人購買某保險產品50萬重疾保額，此種產品合同中約定患惡性腫瘤出險額外賠付20%保額，則一旦投保人罹患惡性腫瘤即獲賠60萬。

｜NO.8｜全殘身故疾病終末期？

保險條款中都會約定好是否有身故、全殘、疾病終末期責任，小編認為沒有包含以上責任的重疾險不代表就是不好的產品，重疾險不就應該解決重疾的事兒嗎？另外，天下沒有免費的午餐，一般來說，覆蓋與否均會在費率上有所表現。

這里稍微解釋一下疾病終末期責任：如投保人能讓專科醫生出具診斷證明和提交臨床檢查證據，證明被保險人所患疾病同時滿足以下兩個條件，即可獲得賠付：1、依現有醫療技術無法緩解；2、根據臨床醫學經驗判斷被保險人存活期低于六個月。小伙伴們也看到了，在中國恐怕醫生是很難出示這樣的證明的，因此不必過多糾結是否涵蓋此責任。

｜NO.6｜其他

? ? ?綠通服務：是指保險公司為購買重疾險的客戶提供的附加服務，通常指一些就醫特別服務，如免費電話咨詢，特需及專家門診協調，海外導診等。綠色通道服務能提高被保險人就醫的便捷度，也體現了保險公司的人文關懷。

? ? ?免責條款：重疾險也不能幸免有免責條款，表面上看免責條款都類似，但在投保前還是得睜大眼睛看看清楚。如有些產品對因職業關系導致的感染艾滋病病毒或患艾滋病免責，那么醫護人員投保就應該清楚這一點。

? ? ?投保規則：投保年齡限制、最長投保年限（越長越好）、免體檢額度（越高越好）等。

? ? ? 一款好的重疾險，應該是病種范圍廣、觀察期短、有輕癥、中癥、重癥，無分組、可多次賠付、每次賠付比例高、輕癥就豁免保費，同時保費公道，這就是一款綜合性價比非常高的好產品了

? ? ?可以同時滿足以上所有條件的，現在市場上還是有幾款這樣的重疾產品簡單掌握挑選重疾的方法，你就一定可以為自己和家人挑選一款適合的產品了

預算有限的小伙伴：

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其它購買技巧：

1. 投保前一定要如實告知，別懷有僥幸心隱瞞病史，增大拒賠風險。

2. 如想投高保額，又嫌體檢麻煩，可以多家保險公司投保。

3.?年齡太大不宜投保，不建議年齡超過50歲的人投重疾險，可以考慮防癌和醫療險。