車險“報行合一”、“行業自律”，不破不立？
近日，車老師朋友的一輛奧迪A6保險到期，找車老師幫忙試算了幾家保險公司的續保保費，結果幾家保險公司的保費都不一樣，最低的4500多元，最高的7500多元，相差1.65倍！
為啥往年在各家公司保費價格基本相同的同一臺車今年續保保費差距這么大呢？
原來是經過幾次商業車險費率改革，保險公司自主定價的范圍進一步放寬，保險公司間自主定價水平差異也更加明顯，而朋友這輛車剛好是保險公司普遍認為風險較大的過戶車，雖然這輛車的使用人并沒有改變。車老師朋友最終選擇了哪家公司投保呢？Of course，保費最低的那家？品牌、服務最好的那家？
最終，車老師推薦朋友選擇了性價比最好的那家！哪家性價比最呢？
性價比最好=保費-傭金=實交保費最少
由此，車老師憂國憂民地想到了剛剛實施不久的全國車險“報行合一”和“行業自律”。
回顧一下，所謂“報行合一”是指保險公司根據（銀保監辦【2018】57號）文規定，重新向監管機構報送商業車險產品審批材料，其中手續費的取值范圍和使用規則必須與實際執行的費用政策保持一致。
8月1日，由前9大財險公司率先開始實施商車手續費上限“行業自律”方案，8月8日，其他中小財險公司跟進。
兩個多月時去了，這場旨在遏制險企惡性費用競爭，推動行業良性發展的自律方案究竟執行得怎樣了呢？
令人嘆惜的是，在險企各級經營機構巨大的業績增長壓力下，這個嚴格說來沒有任何法律效力、需要全部參與者嚴格遵守才能真正發揮作用的自律方案一開始就面臨巨大的挑戰：有的地區方案剛實施，個別公司就率先突破、其他公司陸續效仿，經過一、兩個月的試水，手續費幾近恢復至上半年的水平；甚至有地區在方案還沒有開始實施前就已經無疾而終。這令多少誓言要找回行業尊嚴的保險人瞬間被打臉。這是事實，車老師認為無須諱言。
那么，“報價合一”、“行業自律”，對于保險公司、中介機構和廣大客戶來說，究竟有什么樣的影響呢？
眾所周知，依靠高費用投入搶占市場、擴大規模的模式不管是對大公司還是小公司來講都沒有長期利益，不具有可持續性。但是對于大公司而言，由于其品牌、網絡、渠道、隊伍等方面的優勢，區區幾個點的費用差距所帶來的影響有限，甚至應該是正向的影響；而對于中小保險公司而言，在商業競爭模式沒有明顯變化的前提下，失去了高費用投入的市場競爭策略，保費規模的增長將成為紙上談兵。今年以來，監管部門的檢查及處罰力度不可謂不嚴、不可謂不大， 但是各家主體經營機構在面對年復一年、層層分解的保費增長等考核指標面前，在保費規模的誘惑下，還是抱著僥幸心理愿意去承擔違規成本。
所以，車老師認為，“報行合一”的真正落地還有一段時間的路要走，保險公司作為風險保障的產品供應商，如何自主研發產品、自主選擇目標客戶群、自主定價、自主選擇銷售渠道、自主制定和實施市場營銷策略是一個長期的課題。特別是中小保險公司，如何實現創新和差異化發展，更好地滿足目標客戶群的需要，這將決定著險企的未來。
對于絕大中介機構來說，說到底，車險就是“中間商賺點差價”的產品，尤其是對于一些收單型的中介機構更是如此。“報行合一”及“行業自律”帶來的手續費率下降使得中介機構傭金墊付成本減少，開具手續費發票的稅務成本降低。這看起來對中介機構是利好，但由于兩次商車費改帶來的車均保費下降導致的手續費下降使得中介機構總體收入減少卻是不爭的事實。此外，中介機構可能還面臨來自于保險公司費用直投市場的競爭及保險公司通過送修、理賠等方式暗補給車商或其他洗車維修企業的競爭。一些收單型的中介機構生存困難，部分收單的代理人已經或正在轉行。而對于自身有代理人隊伍、切實開展客戶服務、客戶粘性較強的中介機構來說，目前的影響是暫時的，從長期來看反而是正向的。
而對于客戶來講，在目前車險基準保費不變的前提下，傭金返點減少了，實繳保費自然就多了；小額出險案件因擔心出險次數影響次年續保保費不報案，維修費用自然也是自己掏腰包了，車險保費變相“漲價”了。 所以，面對保險公司對同一標的車輛不同金額的保費，車老師的朋友肯定要貨比三家，選擇性價比最好的那家了。
說了上面這么多，大家是不是覺得車老師太悲觀了？
車老師嚴證聲明
對于保險行業，尤其是車險市場競爭中出現的種種怪象，車老師堅定地認為這是行業變革必經之路上的暫時困難。一個規范、有序的市場是行業良性發展的基礎，這需要全行業的不懈努力和探索。商車費改，是保險行業必須堅持下去的改革，“報行合一”，監管和險企必須要有壯士斷腕的決心才能取得成效。