中華紅年金保險產品計劃深度解析

中華保險 全稱中華聯合保險集團股份有限公司，始創于1986年7月15日，是我國第二家具有獨立法人資格的國有保險公司，也是全國唯一一家以“中華”冠名的保險集團公司。其前身為新疆兵團保險公司，大股東為隸屬于財政部的中國東方資產管理股份有限公司，是一家名副其實的國企。

1.一款預定利率為4.025%的長期儲蓄型保險

2.穿越經濟周期、確定可靠的生存金

3.抵御通貨膨脹、搭配保底3%的中華鑫賬戶

4.指定受益、減少糾紛、降低損耗

      《資管新規》規定，金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益。出現兌付困難時，金融機構不得以任何形式墊資兌付。

存在以下行為的視為剛性兌付：

（一）資產管理產品的發行人或者管理人違反真實公允確定凈值原則，對產品進行保本保收益。

（二）采取滾動發行等方式，使得資產管理產品的本金、收益、風險在不同投資者之間發生轉移，實現產品保本保收益。

（三）資產管理產品不能如期兌付或者兌付困難時，發行或者管理該產品的金融機構自行籌集資金償付或者委托其他機構代為償付。

（四）金融管理部門認定的其他情形。

? 凈值型資產管理產品，是指發行方在發行相關的資產管理產品時，未明確預期收益率，產品收益以凈值的形式定期公布，投資人根據產品運作情況享受浮動收益的產品。

? 更為準確、真實、及時的反應資產價值。

1.需要有挑選發行方和判斷產品的能力

2.需要對自我風險承受能力和流動性需求有正確的評估

3.需要定期關注產品的資產配置和凈值變化情況

對投資者自身的專業度、時間有更高的要求，同時要具備自負盈虧的心理準備。

? 客戶采用銀行理財產品通常會對收益比較看重，但同時對資金的安全性其實也很在乎。

? 銀行理財產品以短期居多，更適合中短期的理財目標；與教育金、養老金等長期理財目標存在期限錯配風險。

? 收益水平與保險比較，并沒有特別大的優勢（ 2015至2017 年平均收益率在3.5%-5.0%之間）。

? 未來，銀行理財產品與現行的產品是有很大區別的，強調打破剛兌、自負盈虧的特點（本金安全性不同，收益保證性不同），同時對投資者本身的投資技能有更高的要求。

如此熱情，難道收益很高？

恰恰相反：

3 年期，利率3.04%

5 年期，利率3.32%

1.余額寶等貨幣基金類產品對于客戶最大的好處是方便和靈活，所以更適合短期理財目標。（收益的持續性；產品的存續性）

2.貨幣基金要保證靈活性，勢必在收益性上要做出犧牲（強調貨基類產品的主要投資標的決定其常態化不可能是高收益投資工具）。

中先生事業有成，喜得貴子（0歲），為其子精心選擇“中華紅年金保險”，10年繳費，年繳保費20萬元，累計200萬元。

同時，選擇生存保險金進入其所搭載的“中華鑫年金保險（萬能型）”，保費10元。

生存保險金

5至7歲保單周年日

每年分別給付年交保險費的50%、60%、70%，

100000 元、 120000 元、 140000 元

8至59歲保單周年日

每年給付基本保額的50%， 62300 元

60歲保單周年日起至終身

每年給付基本保額的100%， 124600 元

至70歲保單周年日，累計返還66次，共 4970200元

至80歲保單周年日，累計返還76次，共 6216200元

至90歲保單周年日，累計返還86次，共 7462200元

至105歲保單周年日，累計返還101次，共 9331200元