心中有數，家財無憂

夏季來臨，又到了自然災害多發的季節，隨著人們保險意識的增強，以及投保方式的多樣化，不少人都選擇為自己的愛家投保一分家庭財產保險。今天就給大家介紹下家財險需要了解的一些事項。

保障范圍

一般來說家財險保障的范圍主要包含房屋及其附屬設備、室內裝潢以及存放在室內的家庭財產。需要注意的是有幾類家庭財產是不在保障范圍內：

一是金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古玩、股票、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物。

二是貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、賬冊、圖表、技術資料、電腦軟件以及無法鑒定價值的財產。

三是日用消耗品、各類交通工具、養殖以及種植物。

四是無線通信工具、筆、打火機、手表，各種次貸磁盤、影音激光盤。

保險責任及除外責任

家財險的保險責任主要包括：火災、爆炸；雷擊、洪水、冰雹等條款中列明的自然災害；有明顯痕跡的盜竊、搶劫；空中運行物體墜落、外界物體倒塌。

除外責任這里就不一一列舉了，只說下大家比較容易忽略的幾條關于盜竊的責任免除，凡滿足下列任意情況的盜搶損失都不在保險責任范圍之列。

一是被保險人的家屬或雇傭人員或同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產而造成的損失。

二是保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失。

三是因門窗未關致使保險財產遭受的盜竊損失。

目前市面上銷售的家財產品很多都是組合型產品，會包含一些其他的保障，大家可以根據自己的需求進行選擇。

理賠申請

       家財險出險后需要提供以下資料，需要重點注意的是后兩條：

1.索賠申請書

2.保單

3.損失清單

4.事故證明

比如：未破案證明（盜竊事故）、氣象部證明或相關報紙報道信息（自然災害）

5.損失物品的購置發票或憑證

如果沒有保存第一手的購置發票、憑證或是資料已在事故中滅失的，注意不要輕易放棄索賠，可盡量收集其他證據來作為證明材料。

賠償方式

大家知道，大多數的財產險都是采用比例賠償的方式，即以保險金額與保險標的實際價值的比例來計算賠償金額。而家財險的賠償方式則有所不同，一般是采用第一危險賠償方式，簡單來說就是就是只要損失在保險金額范圍內，就按實際損失來賠償，如損失大于保險金額，則按保險金額賠償。

下面舉例看下兩種賠償方式的差異。假設投保了家財險，房屋保額50萬，家具保額2萬，家電保額4萬，下面分別用比例賠償方式和第一危險賠償方式計算賠款。

從上面的例子可以看到，采用不同的賠償方式，相同的保額和損失情況下，獲得的賠款可能是會有差異的，存在不足額投保的情況下，第一危險賠償方式得到的賠款會高于比例賠償方式。當然了，采用不同賠償方式的產品在費率的厘定上（價格）也會有一些差異。

另外需要注意的是，有的家財險產品只有室內財產采用第一危險賠償方式，房屋及室內附屬設備、室內裝潢采用的是比例賠償方式。

最后，建議大家在選擇家財險產品的時候除了看宣傳資料外還要仔細閱讀條款內容，除了了解保什么外，還要了解具體怎么賠，才能更好的選擇適合自己的產品，真正做到心中有數，家財無憂。